Открытие мерчант-счета для криптобиржи

Клиенты криптовалютных бирж, как правило, заинтересованы в простоте пользования платформой, где будет возможность приобретения любой виртуальной валюты за фиат или приобретения крипто за крипто. Главная потребность клиентов – покупка криптовалюты с помощью кредитных и дебетовых карт. Поэтому каждому владельцу криптоплатформы следует предусмотреть необходимость подключения эквайринга на платформе и открытия мерчант-аккаунта. В статье мы объясним, что собой представляет мерчант-счет, почему банки в большинстве случаях отказываются открывать мерчант-счет и как соблюсти все требования для того, чтобы он был подключен небанковской организацией.

Оглавление

• Что такое мерчант-счет?
• Почему мерчант аккаунт для криптопроекта обладает высоким уровнем риска?
• Документы для открытия мерчант-счета
• Требования, предъявляемые к сайту криптоплатформы для открытия мерчант-счета

Что такое мерчант-счет?

Даже после того, как виртуальные валюты стали настолько популярными, они по-прежнему расцениваются традиционными банковскими учреждениями как активы повышенного риска. Криптовалютные биржи не рассматриваются для банковских и эквайринговых решений в обычном режиме. Владельцам бизнеса, управляющим криптобиржами и иными крипто платформами, отказывают в открытии банковских счетов и мерчант аккаунтов, даже если оформлена лицензия. Принятие фиатных средств за получение криптовалюты или принятие криптовалют в качестве средства платежа на торговой онлайн платформе, как известно, является сложной задачей.

Для начала, определим, что такое мерчант-счет и в каких целях его открывают. Мерчант счет представляет собой определенный торговый счет, владелец которого (в нашем случае владелец криптобиржи) может принимать к оплате денежные средства с электронных кошельков, с различных платежных карт (Master Card/VISA и иных) и принимать платежи с банковских счетов клиентов. Удобство такой системы заключается в том, что она предоставляет услуги по приему денежных средств круглосуточно, вне зависимости от часов работы платежного сервиса (платежного агрегатора) или владельца платформы: когда бы клиент ни решил приобрести криптовалюту или, наоборот, продать ее, он осуществляет перечисление фиата или крипты на мерчант счет платформы и платформа за счет собственной ликвидности принимает эти активы и передает их тому клиенту, у которого на эти активы есть спрос.

Почему мерчант аккаунт для криптопроекта обладает высоким уровнем риска?

Как мы уже упоминали в аннотации торговый счет криптобиржевого агентства считается высокорисковым. Приведем несколько аргументов:

1. Отсутствие законодательного регулирования.

На сегодняшний день не во многих государствах достаточно урегулирован статус криптовалюты и не установлены жесткие законодательные рамки для криптовалютного бизнеса, чтобы банки и иные финансовые учреждения расценивали подобную деятельность как полностью безопасную и легальную. Безусловно, существует криптовалютное регулирование в Эстонии, Швейцарии, Японии и иных юрисдикциях, но все же, большинство европейских банков расценивают крипто активити как носящую в себе высокий риск. Таким образом, многие банки избегают сотрудничества с крипто компаниями.

1. Нестабильность.  Ввиду отсутствия законодательного регламентирования стабильность зависит полностью от человеческого фактора. Поясним, если курс биткойна понизится, все остальные криптовалюты, как правило, последуют за ним. Это ведет к неопределенности и уязвимости. Банки с опасением относятся к компаниям, которые могут внезапно обанкротиться.
2. Незаконное использование. Криптовалютные организации часто используются для отмывания денег, покупки/продажи наркотиков, финансирования терроризма, поэтому такую деятельность относят к красной зоне риска. И в целях предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма платформа в процессе регистрации и получения криптолицензии проходит AML/CTF, KYC процедуры проверок.

Однако некоторые банки все-таки предоставляют своим клиентам такую услугу, но предъявляют достаточно серьезные требования. Рассмотрим общие из них:

1. У компании должен быть открыт расчётный счет, на который будут приходить деньги с мерчант-счета. Merchant – это счет для осуществления операций (обмена, например) с валютой, для хранения активов он не предназначен. Также следует учитывать, что деньги с мерчанта поступают на расчетный счет не сразу, а через определенный срок: такая система предусмотрена для того, чтобы клиенту можно было вернуть денежные средства в случае, если он по ошибке совершил перевод;
2. Платформа должна предоставить пакет документов компании, о чем речь пойдет ниже;
3. Обязательно указать вид деятельности компании: банки неохотно работают с онлайн-казино, магазинами алкоголя и табака, так как торговля таким товаром (или услугами) несет риски (для работы в таком сегменте нужны лицензии и специальные разрешения);
4. В отдельных случаях банки запрашивают кредитную историю организации для того, чтобы убедиться, что у компании отсутствуют долговые обязательства;
5. Компания обязана разгласить банку сведения о своей геолокации, объеме дохода и предполагаемом размере одного платежа;
6. Подлежат раскрытию и персональные данные владельцев;
7. Адрес сайта, через который будут приниматься платежи также необходимо указать. Причем наличия сайта мало, там необходимо разместить подробное описание того, как будет производиться обмен фиат - крипто и крипто-крипто. Очень важным уточнением является то, что, страницы, с которых клиенты будут оплачивать покупки, должны располагаться на защищенной странице процессингового сайта, а не на сайте компании-продавца;
8. Необходимо предоставить детальное описание политики возврата денежных средств клиентам. 

Документы для открытия мерчант-счета

• Свидетельство о регистрации;
• История обработки платежей/кредитная история;
• Местные документы в соответствии с юрисдикцией компании, которые отображают директоров и владельцев компании;
• Лицензия на осуществление криптовалютной деятельности;
• Счет за коммунальные услуги/выписка из банка/Договор аренды под корпоративным названием, подтверждающий местонахождение компании;
• Действительные копии удостоверений личности для всех директоров и владельцев компании.

Требования, предъявляемые к сайту криптоплатформы для открытия мерчант-счета

Для того, чтобы открыть мерчант счет криптобиржи, вы должны убедиться, что Ваш сайт содержит следующую документацию:

1. Политики Конфиденциальности;
2. Правила и Условия использования сайта;
3. Название компании в нижнем колонтитуле;
4. Кнопка «Связаться с нами» с указанием электронной почты и номера телефона;
5. Политика возврата денежных средств клиентам;
6. Логотипы Visa и Mastercard и др. (в случае, если вы предлагаете их в качестве способов оплаты).

Таким образом, как мы видим открытие мерчант-счета сопровождается процедурой проверки криптобиржи на соответствие требованиям платежной системы/банка, а также проверки Вашего бизнеса на добросовестность. Вам потребуется предоставить учредительные документы компании и информацию о движении финансов, подготовить политику AML/CTF и раскрыть персональные данные владельцев компании. Наша компания A4 Law Firm аготова предоставить услуги по подключению эквайринга для криптовалютных проектов в лояльных платежных системах.